Rätt lån för dig kommer alltid vara med ett lånelöfte som du har ekonomin för att följa. Det är dock väldigt lätt hänt att man hamnar i en situation där man behöver dryga ut sin inkomst med ett lån, kanske för att betala en insats till en lägenhet eller göra en nödvändig investering.
Din inkomst bör alltid ligga till grund för när du avgör om du är i behov av ett lån eller inte. Detta är även någonting som långivare och banker har som generellt krav för att du ska få en ansökan om lån beviljad.
Kravet varierar beroende på hur stort belopp du behöver låna. Med en ekonomisk situation i landet som dalar har vi även sett en tydlig ökning av kraven som långivare ställer och även banker i samband med framför allt större lån som bolån. Så hur mycket kan man låna baserat på sin lön?
Bolån baseras oftast på skuldkvotstak
När banker avgör hur mycket du är berättigad att låna, baseras detta oftast på vad som kallas för ett skuldkvotstak. Det maximala belopp som du kan låna är då vanligtvis 5,5 gånger din årliga inkomst. Enligt Finansinspektionens rapport kan dock skuldkvotstak innebära en del risker, framför allt vad gäller kravet om amortering.
Skuldkvotstaket varierar dock hos lite olika långivare, så det kan vara värt att jämföra det maximala belopp du är berättigad hos flera banker. Dock är det också lika viktigt att du väger in andra faktorer som ränta, dolda avgifter och låneavtal.
Om du lånar hos en bank med ett skuldkvotstak på 5,5 gånger och du har en fast årlig inkomst på 300 000 kronor, innebär detta i praktiken att du kan få en ansökan om lån på upp till 1 650 000 kronor. Detta gäller om du inte har några tidigare skulder.
Däremot räknas också andra punkter med och för större belopp brukar en KALP-analys genomföras. Denna analys visar hur mycket du har kvar att leva på efter att alla fasta kostnader har betalats, vilket också kan påverka hur stort belopp du kan låna av respektive aktör.
Faktorer som påverkar avtal för bolån
När en bank utformar ett lånelöfte så är det inte bara din inkomst som tas med i beräkningen. Följande punkter ligger oftast också till grund för avtalet. För att få bättre möjligheter att låna pengarna som du är i behov av är detta också någonting som vi rekommenderar att du ser över:
- Hur mycket man går in med i kontantinsatsen: Du måste gå in med en kontantinsats på minst 15%. Att lägga till en större första insats kan hjälpa dig att sänka månadskostnaden och är ett alternativ om du inte kan låna 85% av bostadens värde.
- Har du rätt ekonomi för att klara amorteringen: Banken bedömer även dina möjligheter att betala av lånet enligt amorteringsplanen. Det krävs att du amorterar minst 1% om du har ett bolån på mellan 50-70% av bostadens värde. Har du lån på mer än 70% av fastighetens värde måste du klara av en amortering på minst 2%. Här görs en KALP-analys för att se din ekonomiska marginal.
- Dina nuvarande skulder: Skuldkvotstaket gäller dock inte endast för ett enskilt lån. Om du tidigare har till exempel ett billån räknas detta också in i hur mycket av skuldkvoten som kvarstår.
För snabblån och krediter är kraven på inkomst vanligtvis lägre
För mindre lån som snabblån eller krediter, men även privatlån ser kraven dock lite annorlunda ut. Hos de flesta långivare kan du få en låneansökan beviljad på belopp på 1-2 gånger din fasta inkomst. Det finns långivare och banker som erbjuder privatlån på upp till 600 000 kronor utan säkerhet och där kraven är lägre än när du ansöker om till exempel ett bolån.
Även fast kraven för mindre lån är lägre är det också viktigt att du ser upp så att du inte hamnar i någon lånefälla. Ansök endast om lån som du har ekonomi för att betala tillbaka. Undvik spontana lån och se istället över möjligheten att sänka din månadskostnad.
Vad kan man göra om man nekas ett lån baserat på sin inkomst?
Om du nekas en ansökan om lån innebär detta inte automatiskt att samtliga långivare inte kommer att kunna erbjuda dig något lånelöfte. Jämför därför flera långivare, men tänk också på riskerna med att låna.
Har du en sämre kreditvärdighet eller låg inkomst, kan det vara värt att se över alternativa lösningar för att få din ekonomi på fötterna igen. Bland annat kan du ansöka om ett omstartslån (även kallat nystartslån), där du kan baka ihop dina dyra lån och krediter till ett större lån som har en bättre effektiv ränta.
Att låna pengar för konsumtion är ingenting som vi rekommenderar, eftersom vi har sett tendenser hos många att därmed låna över sina tillgångar. När man väl har hamnat efter i avbetalningsplanen kan det vara svårt att reda ut sin ekonomi, vilket är varför många svenskar väljer att täcka upp gamla lån med nya. Så tänk alltid över riskerna och säkerställ att du har bra koll på din ekonomiska marginal.
