Så beräknas ditt kreditbetyg

Kreditbetyg, även kallat kreditvärdighet, är en term som beräknar din återbetalningsförmåga och som även ger en långivare en inblick över din ekonomiska situation. Ett krav från banker och långivare är att det görs en kreditupplysning på dig i samband med en låneansökan. 

Det slutliga kreditbetyget är sedan vad som ligger till grund för om du kommer att erbjudas ett lånelöfte eller inte, samt hur avtalet är utformat. Chanserna till att få ett lån beviljat med en mer förmånlig ränta och avbetalningsplan är högre om du har ett generellt bra kreditbetyg. 

Vi samlar här all vår kunskap och erfarenhet om kreditvärdighet, vilka faktorer som detta baseras på och vad du kan göra för att förbättra ditt kreditbetyg inför en kommande låneansökan.

Faktorer som ditt kreditbetyg baseras på

En kreditupplysning för att pröva ditt kreditbetyg är en trygghet både för dig som lånar pengar, samt för den bank eller långivare som beviljar ett lånelöfte. För långivaren innebär det framför allt att de kan analysera om det finns några eventuella risker med att låna ut pengar till dig. Men vilka faktorer baseras då ditt kreditbetyg på?

  • Inkomst: Har du fast inkomst väger detta dessvärre tyngre än om du frilansar eller går på timanställning.
  • Betalningsanmärkningar: Även fast många långivare och banker beviljar ett lån trots betalningsanmärkningar, kommer detta att påverka din kreditvärdighet. En eller flera betalningsanmärkningar visar långivaren att det finns en risk med att låna ut pengar till dig, vilket oftast resulterar i att räntan du erbjuds är högre. En betalningsanmärkning ligger kvar i 3 år innan den försvinner.
  • Många UC-förfrågningar: En annan punkt som påverkar ditt slutliga kreditbetyg är hur många låneansökningar du har efterfrågat. Varje gång du ansöker om ett lån (både mindre och större) görs någon typ av kreditprövning. Om långivaren eller banken samarbetar med UC (Upplysningscentralen) skapas en UC-förfrågan. För att kunna bevara ett bra kreditbetyg är det därför viktigt att du inte drar på dig för många förfrågningar från UC. En UC-förfrågan ligger kvar i 12 månader.
  • Andra skulder och krediter: Har du andra lån och krediter förhåller sig också ditt kreditbetyg till detta. Framför allt om du har flera mindre smålån och krediter finns det en risk för att detta påverkar dina möjligheter att låna pengar.

Andra faktorer som en bank eller långivare också kommer att ta med i beräkningen när du vill låna pengar av dem är ditt civilstånd, ålder och att du är folkbokförd i Sverige. Ett vanligt krav för att få låna pengar är att du måste ha varit folkbokförd i landet i minst 1 år.

Vad anses som ett bra kreditbetyg?

Det finns flera sätt för dig att själv testa hur din kreditvärdighet ser ut och därmed även vad din framtida låneansökan kommer att grundas på. Men vad anses då egentligen som ett bra kreditbetyg och vad kan man göra för att förbättra sin kreditvärdighet?

Vanligtvis så finns det fem olika nivåer för var du placeras efter att en kreditupplysning har genomförts. Hur poängsystemet redovisas skiljer sig dock lite beroende på om en upplysning görs via Bisnode, Safenode eller UC. Nedan tabell visar hur ditt kreditbetyg rapporteras när en kreditupplysning görs via UC.

UC-scoreSlutligt kreditutlåtande
745-999 poängUtmärkt kreditbetyg
635-744 poängMycket bra kreditvärdighet
559-634 poäng Bra kreditvärdighet
455-558poängMindre bra kreditvärdighet
1-454Låg kreditvärdighet

Hur kan man förbättra sin kreditvärdighet?

Ett lågt kreditbetyg behöver dock inte vara slutet för dina möjligheter att få ett lånelöfte beviljat. Även fast räntan du erbjuds vanligtvis blir högre om du har en låg kreditvärdighet, finns det flera långivare som beviljar en ansökan trots många förfrågningar från UC eller betalningsanmärkningar.

Däremot kan det vara fördelaktigt för dig att först försöka bättre din kreditvärdighet innan du ansöker om ett lån. Nedan samlar vi några nyckelfaktorer som vi vet kommer göra skillnad när du vill låna pengar.

  • Vänta ut betalningsanmärkningar: Betalningsanmärkningar ligger kvar i 3 år. Om du har en betalningsanmärkning som snart kommer att makuleras är det fördelaktigt om du först väntar med att ansöka tills denna inte längre syns vid en kreditupplysning.
  • Betala av dina skulder: Att betala tillbaka några av dina mindre smålån kommer också visa sig positivt vid en kreditupplysning. Detta visar långivaren att du är seriös och följer avbetalningsplanen, samt är villig att lägga energi på att bli skuldfri snabbare.
  • Samla inte på dig nya lån eller betalningsanmärkningar: Undvik att ansöka om nya lån, dra på dig UC-förfrågningar som kan försämra din kreditvärdighet och säkerställ att du betalar tillbaka dina skulder som utsatt för att inte dra på dig nya betalningsanmärkningar.
  • Öka din inkomst: Din inkomst har även betydande grund för dina möjligheter att låna. För att öka dina chanser och kunna få ett bättre avtal kommer en högre deklarerad inkomst vara positiv vid en kreditupplysning.

Att ditt kreditbetyg är en betydande faktor när du ska låna pengar är det ingen tvekan om. Vi rekommenderar därför att du tar hjälp av dessa råd för att kunna bevara ett bra kreditbetyg och kunna visa banken eller långivaren att du är en låntagare som är pålitlig och ser seriöst på din ekonomi.