Lånemarknaden kan minst sagt kännas ganska överväldigande och som låntagare förstår vi att det är en del att sätta sig in i, där det också är viktigt att du har en bra översikt på din ekonomi för att förstå hur möjligheterna med att låna ser ut.
Sedan vi började att granska lånemarknaden har det dykt upp flera nya typer av lån, där svenska myndigheter även har infört strängare restriktioner på hur avtal för framförallt snabblån får utformas utan säkerhet.
Den 1 september 2018 infördes en ny punkt i Konsumentkreditlagen angående högkostnadkrediter. Vi går igenom hur denna lagändring påverkar lån utan säkerhet och hur detta skiljer sig åt från när man vill ta ett lån med säkerhet.
Skillnaden mellan lån med och utan säkerhet
Marknaden för lån är väldigt gedigen och som privatperson kan du ansöka om både mindre lån som snabblån eller krediter, blancolån (privatlån) på lite större belopp, bolån eller omstartslån för att nämna några. För mindre lån krävs det oftast inte att du går in med någon säkerhet, däremot kan räntan för dessa lån även vara högre.
Så fungerar lån med säkerhet
Att ta ett lån med säkerhet är helt klart ett val som banken känner sig mer trygg med, vilket vanligtvis även innebär att man kan sänka räntan och få ett bättre avtal. Bolån är den vanligaste formen av lån utan säkerhet, där din fastighet binds ihop med lånelöftet och fungerar som säkerhet för lånet.
Dessutom har de flesta enheter som lånar ut pengar ett maxtak för hur mycket du kan låna utan säkerhet. Andra långivare erbjuder lån på upp till 600 000 kr.
Enligt vår erfarenhet krävs det då dock att du kan uppvisa en väldigt bra kreditvärdighet, inte har några tidigare skulder och även har en hög fast inkomst. Generellt blir det även dyrare att låna utan säkerhet på högre belopp.
Säkerheten (oftast fastigheten) fungerar som en pant. I händelse att du inte längre kan betala tillbaka lånet enligt avbetalningsplanen kan banken eller långivaren beslagta denna ägodel för att täcka upp för den kvarstående skulden.
Lån med säkerhet kan innefatta:
- Billån
- Bolån
- Fritidslån
- Större privatlån
- Omstartslån
Så fungerar lån utan säkerhet
Det är dock inte alla lån som kräver att du går in med säkerhet. Detta rör sig främst om mindre lån som snabblån eller kontokrediter.
Att låna utan säkerhet har sina fördelar, främst eftersom pengarna kan användas till vad du vill och du har inte någon ägodel som binds ihop med lånelöftet. Däremot är också ränta och adderade avgifter vanligtvis högre på lån utan säkerhet.
Med en konkurrenskraftig lånemarknad finns det dock goda chanser att hitta en långivare som erbjuder lån på upp till 600 000 kronor utan säkerhet, samt som erbjuder en förmånlig ränta. Din kreditvärdighet och dina ekonomiska förutsättningar är alltid vad som ligger till grund för det lånelöfte du erbjuds. Som låntagare rekommenderar vi därför att du jämför olika avtal på marknaden.
Lån utan säkerhet kan innefatta:
- Mikrolån
- Snabblån (SMS-lån)
- Mindre privatlån (blancolån)
- Kontokrediter
Vad menas med en högkostnadskredit?
Begreppet högkostnadskredit är någonting som främst dök upp i samband med den nya lagändringen 2018. Enligt tillägget i konsumentkreditlagen måste långivare ange när ett lån faller inom denna kategori. Samtliga lån med en ränta som ligger 30% över referensräntan anses som en högkostnadskredit och är utan säkerhet.
Vad som är viktigt att tänka på i dessa fall är att lån med denna typ av räntesättning kan bli väldigt kostsamma, vilket är varför en kort avbetalningsplan för dessa lån rekommenderas.
Amortering av lån med säkerhet och utan säkerhet
En stor skillnad med lån som du tar utan säkerhet och med säkerhet är hur betalningen av lånet ser ut. Bolån, billån eller andra lån med säkerhet betalas tillbaka enligt en rak amorteringsplan. Andra typer av lån räknas oftast istället som annuitetslån, där du på förhand får en avbetalningsplan där du ser hur mycket som ska betalas tillbaka varje månad. Så vilken typ av lån ska man välja?
Det är flera saker som vi tycker att du ska väga in när du lånar pengar. Din ekonomi ska alltid ha prioritet, där det är viktigt att du lånar inom vad din ekonomiska situation klarar av. Vi rekommenderar också att du lägger ner tid på att jämföra olika lån, för att se vilken långivare som kan erbjuda det bästa avtalet för dig. Detta kan spara dig väldigt mycket pengar i månaden. Här hittar du även andra metoder för hur du kan sänka din månadskostnad och få en bättre ekonomisk balans!
